Confronta le rate con il pagamento in contanti considerando il costo opportunità.
Il pagamento rateale spesso nasconde un addebito di interessi nel prezzo totale. Questo strumento calcola il tasso mensile implicito e lo confronta con quanto guadagnerebbero i vostri soldi se pagaste in contanti e investiste il resto.
Quando inserite un tasso di rendimento, lo strumento calcola il valore attuale delle rate e mostra quale opzione costa meno in termini reali — pagare subito o mantenere il denaro investito pagando mensilmente.
Il calcolo presume rate uguali e un rendimento costante. Commissioni, cashback sulla carta di credito e il rischio di insolvenza non sono modellati.
Totale rate = PMT × n. Uno sconto del d% in contanti significa pagare Prezzo × (1 − d/100). Il tasso annuo reale i risolve: PMT × ((1 − (1+i)^−n) / i) = Prezzo × (1 − d/100).
Quando puoi investire i soldi che spenderesti subito e ottenere un rendimento superiore agli interessi delle rate. Per esempio, se ottieni l'1% al mese da un investimento e il piano rateale costa lo 0,5% al mese, i tuoi soldi crescono più in fretta del costo del finanziamento.
Anche quando pubblicizzati come "senza interessi", i piani rateali includono spesso un ricarico nascosto. Il vero costo è la differenza tra il prezzo in contanti (con eventuale sconto) e il totale delle rate. Questo strumento calcola quella differenza per te.
Uno sconto in contanti (spesso 5–15% in Brasile) cambia molto i conti. Senza sconto, le rate senza interessi convengono di solito perché tieni i soldi investiti. Con uno sconto in contanti, pagare subito può far risparmiare più di quanto guadagneresti dagli investimenti.
Usa il rendimento mensile di un investimento a basso rischio a cui hai davvero accesso. In Brasile, il tasso Selic diviso per 12 è un buon punto di partenza — per esempio, se il Selic è 13,75% annuo, sono circa l'1,08% al mese. CDB e Tesouro Selic seguono di solito questo tasso.
No. Il confronto usa valori nominali. In pratica, l'inflazione favorisce leggermente i pagamenti a rate perché le rate future si pagano con soldi che hanno perso parte del potere d'acquisto. Per acquisti a breve termine (fino a 12 mesi), questo effetto è di solito piccolo.
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