Comparez les mensualités et le paiement comptant en considérant le coût d'opportunité.
Payer en plusieurs fois dissimule souvent des frais d'intérêt dans le prix total. Cet outil calcule le taux mensuel implicite et le compare à ce que votre argent rapporterait si vous payiez comptant et investissiez le reste.
Lorsque vous saisissez un taux de rendement, l'outil calcule la valeur actuelle des mensualités et indique quelle option coûte le moins en termes réels — payer maintenant ou garder votre argent investi tout en payant mensuellement.
Le calcul suppose que les mensualités sont égales et que le rendement de l'investissement est constant. Les frais, le cashback de la carte de crédit et le risque de défaut ne sont pas modélisés.
Total des mensualités = PMT × n. Un escompte de d% signifie que vous payez Prix × (1 − d/100). Le taux annuel réel i résout : PMT × ((1 − (1+i)^−n) / i) = Prix × (1 − d/100).
Quand vous pouvez placer l'argent que vous dépenseriez comptant et obtenir un rendement supérieur aux intérêts des mensualités. Par exemple, si vous pouvez obtenir 1 % par mois sur un placement et que le paiement en plusieurs fois coûte 0,5 % par mois, votre argent croît plus vite que le coût du financement.
Même annoncé « sans intérêts », le paiement en plusieurs fois inclut souvent une marge cachée. Le vrai coût est la différence entre le prix au comptant (avec toute remise disponible) et le total des mensualités. Cet outil calcule cette différence pour vous.
Une remise au comptant (souvent 5–15 % au Brésil) change considérablement le calcul. Sans remise, les mensualités sans intérêts sont généralement meilleures car vous gardez votre argent placé. Avec une remise au comptant, payer d'avance peut rapporter plus que vos placements.
Utilisez le rendement mensuel d'un placement à faible risque auquel vous avez vraiment accès. Au Brésil, le taux Selic divisé par 12 est un bon point de départ — par exemple, si le Selic est de 13.75 % par an, cela fait environ 1.08 % par mois. Les CDB et le Tesouro Selic suivent généralement ce taux.
Non. La comparaison utilise des valeurs nominales. En pratique, l'inflation favorise légèrement le paiement en plusieurs fois car les mensualités futures sont payées avec de l'argent qui a perdu un peu de pouvoir d'achat. Pour des achats à court terme (jusqu'à 12 mois), cet effet est généralement faible.
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