Compare parcelamento contra pagamento à vista considerando custo de oportunidade.
Parcelar frequentemente esconde uma cobrança de juros dentro do preço total. Esta ferramenta calcula a taxa mensal implícita e compara com o que seu dinheiro renderia se você pagasse à vista e investisse o restante.
Quando você informa uma taxa de retorno, a ferramenta calcula o valor presente das parcelas e mostra qual opção custa menos em termos reais — pagar agora ou manter o dinheiro investido enquanto paga mensalmente.
O cálculo assume parcelas iguais e retorno de investimento constante. Taxas, cashback do cartão de crédito e risco de inadimplência não são modelados.
Total parcelado = PMT × n. Um desconto à vista de d% significa pagar Preço × (1 − d/100). A taxa real anual i resolve: PMT × ((1 − (1+i)^−n) / i) = Preço × (1 − d/100).
Quando você consegue investir o dinheiro que gastaria à vista e obter um rendimento maior que os juros cobrados nas parcelas. Por exemplo, se você consegue 1% ao mês num investimento e o parcelamento cobra 0,5% ao mês, seu dinheiro rende mais do que o custo do financiamento.
Mesmo quando anunciado como "sem juros", o parcelamento frequentemente inclui um acréscimo embutido. O custo real é a diferença entre o preço à vista (com qualquer desconto disponível) e o total de todas as parcelas. Esta ferramenta calcula essa diferença para você.
Um desconto à vista (frequentemente 5–15% no Brasil) muda a conta significativamente. Sem desconto, o parcelamento sem juros geralmente é melhor porque você mantém seu dinheiro investido. Com desconto à vista, pagar de uma vez pode economizar mais do que você ganharia com investimentos.
Use o rendimento mensal de um investimento de baixo risco ao qual você realmente tem acesso. No Brasil, a taxa Selic dividida por 12 é um bom ponto de partida — por exemplo, se a Selic é 13,75% ao ano, isso dá aproximadamente 1,08% ao mês. CDBs e Tesouro Selic geralmente acompanham essa taxa.
Não. A comparação usa valores nominais. Na prática, a inflação favorece levemente o parcelamento porque as parcelas futuras são pagas com dinheiro que perdeu um pouco do poder de compra. Para compras de curto prazo (até 12 meses), esse efeito geralmente é pequeno.
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