Installment vs Cash

Comparez les mensualités et le paiement comptant en considérant le coût d'opportunité.

Comment utiliser

Saisissez le prix comptant et le plan de paiement en plusieurs fois — nombre de mensualités et montant total financé ou paiement mensuel.
Saisissez éventuellement le taux de rendement annuel de votre épargne (par exemple le taux CDI) pour comparer le coût d'opportunité d'un paiement comptant.
Découvrez le taux d'intérêt implicite caché dans le plan de paiement échelonné et si investir le montant comptant rapporterait plus que ce que vous économisez en payant d'avance.

À propos de cet outil

Payer en plusieurs fois dissimule souvent des frais d'intérêt dans le prix total. Cet outil calcule le taux mensuel implicite et le compare à ce que votre argent rapporterait si vous payiez comptant et investissiez le reste.

Lorsque vous saisissez un taux de rendement, l'outil calcule la valeur actuelle des mensualités et indique quelle option coûte le moins en termes réels — payer maintenant ou garder votre argent investi tout en payant mensuellement.

Le calcul suppose que les mensualités sont égales et que le rendement de l'investissement est constant. Les frais, le cashback de la carte de crédit et le risque de défaut ne sont pas modélisés.

La formule

Total des mensualités = PMT × n. Un escompte de d% signifie que vous payez Prix × (1 − d/100). Le taux annuel réel i résout : PMT × ((1 − (1+i)^−n) / i) = Prix × (1 − d/100).

Questions fréquentes

When is it better to pay in installments?

When you can invest the money you would spend upfront and earn a return higher than the interest charged on the installments. For example, if you can get 1% per month on an investment and the installment plan charges 0.5% per month, your money grows faster than the cost of financing.

What is the real cost of installment payments?

Even when advertised as "interest-free", installment plans often include a hidden markup. The real cost is the difference between the cash price (with any available discount) and the total of all installments. This tool calculates that difference for you.

How does the cash discount affect the comparison?

A cash discount (often 5–15% in Brazil) changes the math significantly. Without a discount, interest-free installments are usually better because you keep your money invested. With a cash discount, paying upfront may save more than you would earn from investments.

What interest rate should I use for the investment return?

Use the monthly return of a low-risk investment you actually have access to. In Brazil, the Selic rate divided by 12 is a good starting point — for example, if the Selic is 13.75% per year, that is roughly 1.08% per month. CDBs and Tesouro Selic typically track this rate.

Does this tool account for inflation?

No. The comparison uses nominal values. In practice, inflation slightly favors installment payments because future installments are paid with money that has lost some purchasing power. For short-term purchases (up to 12 months), this effect is usually small.

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